Эволюция и перспективы развития банковской системы .

Содержание
Введение
Глава 1
Сущность и значение банковской системы
1.1. Банковская система: сущность, элементы, виды
1.2. Роль банковской системы в экономике (народном хозяйстве)
1.3. Структура банковской системы России
1.3.1 Центральный банк России.
1.3.2 Коммерческие банки.
1.3.3 Специализированные кредитные организации.
1.3.4 Союзы и ассоциации.
Глава 2
Этапы развития банковской системы России
2.1. Формирование банковской системы России до кризиса августа 1998 года
2.1.1 Банковская система России до 1917 года
2.1.2 Банковская система в СССР.
2.2. Банковский кризис 1998 года
2.2.1 Международный финансовый рынок и его влияние на финансовый рынок России.
2.2.2 Рынок ГКО и его влияние на финансовый рынок.
2.2.3 Ликвидность банковского баланса как одна из причин банковского кризиса.
2.3. Послекризисное развитие банковской системы
Глава 3 Проблемы и перспективы развития российской банковской системы
3.1. Проблемы развития банковской системы
3.2. Перспективы развития банковской системы России
Заключение
Список использованной литературы
Введение

Современная банковская система России начала складываться lO лет назад. За истекший период в стране сложилась двухуровневая банковская система, сходная с зарубежными банковскими системами.
Как и сама российская экономика, находящаяся в стадии перехода к рыночным условиям работы, банковская система России носит во многом переходный характер – ее отличительными чертами является наличие целого ряда нерешенных проблем, диспропорции и противоречия.
Основной недостаток нынешней системы состоит в том, что российские банки до cих пор не стали заметным фактором развития реального сектора, проявляют слабую заинтересованность в финансировании долгосрочных инвестиций, ограничиваясь преимущественно краткосрочными кредитными операциями.
Этот недостаток, однако, обусловлен не только субъективной причиной стремлением банков получить “легкую” прибыль, присущим всем коммерческим структурам, но и объективными факторами – экономическим спадом, общей нестабильностью экономической, социальной и политической жизни, крупными размерами государственного долга, недомтатками существующего механизма валютного регулирования хозяйственными диспропорциями, отсутствием взаимопонимания между коммерческими банками и Центральным Банком России, что в свою очередь является отражением не всегда последовательных мер, принимаемых органами власти.
Разразившийся в стране в августе 1998 г. финансовый кризис нанес ощутимый удар по российской банковской системе, поставил на грань банкротства многие, считавшиеся вполне благополучными банки, заставил правительство и центральна банк вплотную заняться вопросами реструктурирования банковской системы.
Дальнейшая эволюция системы коммерческих банков, смещение акцентов в их деятельности, роль Центрального банка и его взаимоотношения с кредитными учреждениями будут зависеть от развития экономической, политической и социальной ситуации в стране, направления экономической политики правительства и парламентам.
Цель данной дипломной работы состоит в том, чтобы на основе материалов отечественной печати, официальных документов и статистических данных показать, как:
формировалась нынешняя банковская система России,
каковы структура банковской системы,
какова роль Центрального банка в eе регулировании,
в чем состоят проблемы, с которыми банки сталкиваются в своей деятельности,
каковы проблемы и перспективы развития банковской системы.

Глава 1 Сущность и значение банковской системы
Банковская система: сущность, элементы, виды

Совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Иных вариантов не существует.
Одноуровневый вариант может быть реальным в следующих случаях:
Когда в стране еще нет центрального банка;
Когда в стране есть только центральный банк.
Случай (А) соответствует ранним этапам развития банковского лета, кода банки (кредитные учреждения) без какой-либо координации их деятельности могли ocyществлять любые принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих денег.
В этом случае говорить о банковской системе еще раною
Система – это своего рода “высокоорганизованная материя”, здесь же перед нами «первобытный хаос»
· неструктурированный, неконтролируемый, без функциональной специализации первичных элементов без устойчивых отношений даже по горизонтали, без реализации некоей единой функциональной цели.
Формальным свидетельством завершения этого “допотопного” этапа развития банковского дела можно считать момент возникновения в соответствующей стране центрального банка. Этот момент одновременно следует считать началом государственного регулирования банковской сферы.
Случай (В) также возможен, хотя и в виде исторического курьеза.
Он был апробирован в СССР и других странах с жестко централизованной нерыночной экономике». В СССР, например, помимо Центрального были и другие банки (Агропромбанк Внешэкономбанк, Жилсоцбанк, Промстройбанк, Сбербанк), но фактически последние были только как бы отделениями первого.
В этом случае о системе банков вообще не приходится говорить.
Здесь была тишь “система центрального банка”.
Отсюда важный вывод наличная совокупность банков может быть организована и как одноуровневая, и как двухуровневая, но банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.
Один уровень или ярус, первый, верхний
· это центральный банк, другой уровень или ярус, второй, нижний, базовый
· коммерческие банки и кредитные учреждения.
При этом второй уровень в свою очередь имеет достаточно сложную структуру.
Соответственно в нем необходимо видеть как особые части (коммерческие банки, кредитные учреждения вспомогательные организации), так и их подуровни (например, разнообразнее виды коммерческих банков).
В самом общем схематическом виде банковская система может быть представлена следующим образом.
Двухуровневая банковская система, изображенная на схеме 1 (см. Приложение 1) имеет как достоинства, так и определенные недостатки.
Достоинства:
1 Центральный банк обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных учреждений, может поддерживать с ними не только прямые, но и обратные связи.
2 Предполагает многообразие банковских учреждений, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций, свободу в проведении кредитной и процентной политики.
3 Исходит из необходимости гибких организационных форм, максимальной приспособленности к потребностям клиентов.
4 Базируется на простых отношениях: определении финансового состояния хозяйствующего субъекта, ликвидности его баланса, предоставлении кредита при условии получения заемщиком средней нормы прибыли.
Недостатки:
1 Затрудняется контроль за денежной массой (центральный банк не может влиять на такой фактор величины денежной массы, как пропорция, в которой население делит накопленные лены и на наличные и вклады).
2 При значительных масштабах банковской системы центральный банк может разрастаться до размеров, благоприятствующих его бюрократизации.
3 Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждении.
4 Ошибки в политике центрального банка при его огромной власти будут иметь такую же огромную “цену” для банковской системы и экономики в целом.
Иногда понятие “банковская система” и “кредитная система” употребляют в качестве тождественных. Между тем понятия эти хотя и достаточно близки, но не свопадают.
Разница между ними двоякая.
Во
· первых, банки (и кредитные учреждения) занимаются нe только кредитованием.
Во
· вторых, часть кредитных отношении предприятия и организации могут осуществлять либо вовсе без участия банков (“неформальный” денежный кредит), либо при пассивной их роли (товарный кредит в форме коммерческого кредита с использованием векселя).

1.2 Роль банковской системы в экономике (народном хозяйстве)

Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита.
Главная задача реформы – максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие.
В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
1.3 Структура банковской системы.

Банковская система возникла на основе принятых 2 декабря 1990 года Верховным Советом РСФСР двух специальных банковских законов, – Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности» и Закона «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)».
Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно – банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.
Важнейшим шагом в деле построения принципиально новой банковской системы было упразднение института государственных специализированных банков. Закон не включил этот вид банков в элементный состав банковской системы страны. В результате головные органы Промстройбанка, Агропромбанка и Жилсоцбанка были ликвидированы, а их учреждения и организации на местах стали превращаться в коммерческие банки путем их разгосударствления и акционирования. Банк внешней торговли и Сберегательный банк РСФСР сохранились, став негосударственными акционерными банками.
Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятия решений, связанных с проведением банковских операций. Согласно закону, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев предусмотренных законом, а банки, в свою очередь не отвечают по обязательствам государства.
Наряду с коммерческими банками Закон предусмотрел возможность создания в составе кредитно – банковской системы и различных кредитных учреждений.
Впервые в стране признано право банков на образование союзов, ассоциаций и иных объединений с целью координации деятельности и осуществления совместных программ, а также для защиты интересов своих членов.
В результате принятия и введения в действие Законов «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и «О ЦБ РСФСР» кредитно – банковская система России обрела следующий вид :
Центрбанк России;
Банк внешней торговли РСФСР;
Сберегательный банк РСФСР;
коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития;
банки со смешанным российско – иностранным капиталом;
союзы и ассоциации;
а также иные кредитные учреждения.
Вся эта система банковских и кредитных учреждений подвергается согласно Закону ежегодной проверке со стороны аудиторских организаций, которые специально для этого создаются и которым предоставляются соответствующие полномочия.

1.3.1 Центральный банк России.

На данный момент в России Сформирована двухуровневая банковская система:
I уровень
· Центральный банк России,
II уровень
· коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.
2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.
В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.
В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля.
ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.
20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).
В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом РФ «О Центральном банке РФ» и другими федеральными законами.
Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.
Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Центральный Банк России не регистрируется в налоговых органах и является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и своим наименованием.
Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.
Основными целями деятельности Банка России являются:
защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Принцип независимости – ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации – проявляется прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.
Независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”. Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. В соответствии со статьей 5 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.
Центральный банк РФ является юридическим лицом и имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой.
Банк России
· самостоятельное учреждение, осуществляющее свои расходы за счет собственных доходов. Он единственный банк в России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег.
Центральный Банк выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны. Он находится в собственности Российской Федерации.
Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы.
К основным функциям центрального банка относятся следующие.
Эмиссионная функция – старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств. Так, в России наличные деньги составляют 30-37% совокупной денежной массы. 
Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк – член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов – один из основных методов денежно-кредитной политики (в России эта норма в 1996 г. составляла 10-18%). Одновременно центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официально золотовалютные резервы России в середине 1996 г. составили 15 млрд. долл.). Вместе с тем золотой запас России (около 280 т) несопоставим не только с запасом США (8141 т), ФРГ (3182 т), Италии (2592 т) и Швейцарии (2590 т), но и таких стран, как Голландия (1352 т) и Бельгия (974 т). 
Кредитование коммерческих банков со стороны центрального банка характерно прежде всего для социалистической экономики с ее государственной монополией на кредитную деятельность, для переходного периода с его нехваткой средств у частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитой рыночной экономики, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов осуществляются следующим образом. В государственных бюджетах аккумулируется до половины и больше ВВП стран. Эти
средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. Поэтому центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулируют на этих счетах средства и проводят выплаты с них. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами; предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
Безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств, т.е. клиринги, являются важной функцией центральных банков. В ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты служит Федеральная резервная система Соединенных Штатов.
Для реализации возложенных на него функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства Российской Федерации. Министр финансов Российской Федерации и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.
Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.
Банк России консультирует Министерство финансов Российской Федерации по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно – кредитной политики.
В целях совершенствования денежно – кредитной системы Российской Федерации при Банке России создается Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания Российской Федерации, Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов.