Операции с пластиковыми картами и их роль в обслуживании клиентов

3Глава 1. Исторические и теоретические аспекты развития рынка пластиковых карт
1.1. История развития рынка пластиковых карт
·
·
·
·
·
·
·.
·
·
·.6
1.2. Понятие и виды пластиковых карт
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·.
·
·
·13
1.3. Особенности функционирования платежных систем
·
·
·.
·
·…..25
Глава 2.Современные тенденции развития рынка банковских карт 2.1.Анализ функционирования рынка банковских карт
·
·
·
·
·
·..35
2.2. Анализ исследования рынка банковских карт по результатам социологических опросов
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·.
·
·….45
Глава 3. Проблемы и перспективы развития операций коммерческих банков с пластиковыми карточками
·
·
·
·
·
·
·
·.
·..
·
·
·
·.
·.53
Заключение
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·.
·
·
·
·..
·
·
·
·
·
·
·
·.
·..70
Список литературы
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·74
Приложения
·
·
·..
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·.
·…77

Введение
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности направление развитие безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества в мировое сообщество. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, снятие наличных, оплата товаров и услуг регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:
преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
увеличение оборотных средств;
сокращение накладных расходов.
Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.
Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:
снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;
упрощается учет движения денег и взимания налогов.
Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран – это норма. В России же человек доверяет только наличным.
Настоящая дипломная работа призвана обобщить как исторические аспекты расчетных систем пластиковых карт, так и их финансовую основу и перспективу развития.
Ознакомившись с основными понятиями безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический материал, в работе поставлена цель: проанализировать внедрение
·карточного
· проекта одним из крупнейших банков России
· Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытого акционерного общества).
За время работы Сбербанка Российской Федерации с карточными проектами, были отработаны различные технологии работы
· теоретически, начиная с карточек с магнитной полосой, и практически, заканчивая ЧИП-технологией. Применение пластиковых карт тоже претерпело значительные изменения
· от простой замены ими сберегательных книжек до использования их непосредственно в расчетах. Однако наиболее стремительное развитие карточный проект получил с началом его централизации Сбербанком России на территории всего государства.
Целью дипломной работы является исследование развития операций с применением пластиковых карт и их роль в комплексном обслуживание клиентов в учреждениях Сбербанка России. Для достижения целей будем решать следующие задачи: обоснование необходимости внедрения системы электронных расчетов в систему безналичных расчетов, обобщение и классификация основных видов и типов пластиковых карт с финансовой, технической точек зрения, а также с точки зрения их функционального назначения, области применения и т.д., разработка и рекомендации по организации и совершенствованию безналичных расчетов, осуществляемых с помощью пластиковых карт.
Теоретическую и методологическую основу моего исследования составляют научные труды профессоров Усоскина В.М., Радцевой Ю.А., Ивашиненко Н.Н., Соколова Е.В. , статьи газет и журналов отечественных и зарубежных авторов в области рынка пластиковых карт. Именно новизна и актуальность темы развития операций с пластиковыми картами, развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых «денег» побудило меня к выбору именно этой темы дипломной работы.
Глава 1. Исторические и теоретические аспекты развития рынка пластиковых карт
1.1. История развития рынка пластиковых карт

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В России даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые
· пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но явно не совпадающие
· они «про разное». В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.
Как это ни покажется странным, первыми возникли именно кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, такое изощренное средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Бигтинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл. считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Дайнерс клаб (Diners Club), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать «Дайнерс клаб» первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой.
Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год. В этом году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорацией отелей «Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана Фест Нэшнл Сити Бэнк (впоследствии СитиБэнк). 1 октября 1958 года была выпущена первая карта «Америкэн Экспресс». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Такой успех Америкэн Экспресс объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Бэнк оф Америка и Чейз Манхэттен Бэнк. Это произошло также в 1958 году. Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программы имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной.
В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Удивительна и драматична судьба этой программы: на некоторое время она стала частью Америкэн Экспресс, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор
· Чейз Манхэттен Бэнк. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех «БэнкАмерикард», выпускаемой Бэнк оф Америка. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием
· локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Бэнк оф Америка начал выдавать лицензии на выпуск карточек БэнкАмерикард другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Бэнк оф Америка создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию
· МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Мастер Чадж» («Master Charge»), выпускавшуюся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Мастер Чадж». В свою очередь банки, выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Бэнк оф Америка. Так, в июле 1970 года была создана Нэшнл БэнкАмерикард Инкорпорейтед – НБИ.
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «Америкэн экспресс». Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment
· Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек «Мастер Чадж» членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Бэнк оф Америка и Чейз Манхэттен, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек «Мастер Чадж».
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Дайнерс клаб дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) со штаб-квартирой в Швеции. Продолжалась и конкуренция американских карточных ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой «ЭксессКард», которая входила в Ассоциацию Еврокард. Так началось сотрудничество Еврокард и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей «Мастер Чадж». Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку «БэнкАмерикард» на известную теперь всем «Визу». Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке «более международное» название «МастерКард». Еврокард также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с Мастеркард, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для, получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация стала называться Европей Интернэшнл (Еuгорау International).
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Визой» и «Мастеркард», они проигрывали карточкам «Джей-Си-Би» (JCB). Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Визы» и «Мастеркард», вместе взятых.
Как только мы вступаем на российскую почву, возрастает вероятность неточности информации. Это является, с одной стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса. Тем не менее, я постараюсь опираться на твердо установленные факты.
Первые пластиковые карты появились в СССР в 1969 году. В этот период в стране начала создаваться сеть предприятий, принимающих в качестве платежного средства карты международных систем, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В 1969 году было подписано соглашение с компанией «Дайнерс Клаб», в 1974 году
· с «Американ Экспресс», в 1975 году
· «Виза» (в этот период она носила название «Бэнк Америкард») и «Еврокард», в 1976
· с японской «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались акционерным обществом «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками.
Первым советским эмитентом международных карт стал «Внешэкономбанк», выпустивший в 1989 году «золотые» карты «Еврокард». Они предназначались для обслуживания узкого круга лиц. В 1991 году появились первые пластиковые карты, выпущенные российским коммерческим банком. Кредо-банк стал работать с собственной картой «VISA». В мае 1992 года Мост-банк эмитировал карту «Evrocard/Mastercard», а в январе 1993 года объявил об эмитировании карт «VISA». За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «VISA». После этого в дело вступил Элбимбанк и Сбербанк, начавшие выпускать золотые карты «Evrocard/Mastercard».
По оценкам, в этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию появления в своих рядах российских банков. Тем не менее, в 1993 году эта «блокада» была прорвана Инкомбанком. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карт, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной иностранной валюты, поскольку только тогда этот вид услуг был разрешен российским коммерческим банкам.
В 1992- 1993 созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это STB-Card и Union Card. Обе системы весьма активно расширяют сеть приема карт к оплате. В обеих системах создаются региональные процессинговые центры в различных городах России. В 1994 году стали популярными совместные карточные программы, как в системе Union Card, так и STB-Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. В 1997 году количество выпущенных в России пластиковых карт, по оценкам экспертов, составляло 100-200 тысяч. Если в 1995-96 гг. в России было 10-20 эмитентов, преимущественно международных карт, то в 1997 году число эмитентов превышало 300. Рынок пластиковых карт находился на подъеме, и специалисты предсказывали его бурный рост.
«ЗОЛОТАЯ КОРОНА»
· российская платежная система, использующая карты с микропроцессором, по заявлению ее руководителей, фактически не пострадала от кризиса и его последствий.
«UNION CARD»
· российская платежная система. По сообщениям представителей «Union Card», система продолжает расширять свою эквайринговую сеть, привлекая при этом все новых участников.

1.2. Понятие и виды пластиковых карт

Пластиковая карта
·это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт (или приемную сеть).
Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.
Известный советский экономист Ю.В. Пашкус писал в свое время: «… в настоящее время можно выделить еще один тип всеобщего эквивалента – депозитно-электронный. Этот вид знаков стоимости воплощен в банковских депозитах, кредитных картах и электронных деньгах. Эквивалент в этих деньгах представлен не в виде металла или ценной бумаги, а выражается в банковских корреспондентских связях». Тем самым Ю.В. Пашкус приравнивает кредитные карты к деньгам, что неправомерно. В этой связи справедлива позиция английского экономиста Д.П. Уайтинга, полагающего, что «пластиковые кредитные карты не являются деньгами, но они выступают средством займа денег в форме банковского депозита…» Заслуживает внимание точка зрения на природу современных кредитных карт М.А. Портного. Он справедливо отмечает, что кредитные карты – это «дремлющие приказы» на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке» На наш взгляд, более точную характеристику кредитным картам дает В.М. Усоскин. «Банковская кредитная карта, – замечает автор, – служит не только инструментом расчетов но и открывает доступ к кредитным ресурсам банка-эмитента». В экономической литературе существует мнение, что «электронные деньги» являются видом кредитных денег, а кредитные карты возникли на базе «электронных денег». Эта позиция требует уточнения.
Во-первых, правомерно говорить не об «электронных деньгах», а о записях на банковских счетах, представляющих собой «электронные импульсы», не являющиеся знаками стоимости. Их возникновение и передача между субъектами происходит на основе депозитных денег (перечисление безналичных депозитных денег сопровождается передачей «электронных импульсов»). Во-вторых, кредитные карты не являются деньгами. В-третьих, возникновение и дальнейшее развитие кредитных карт следует увязывать не с «электронными деньгами» (по нашему мнению, «электронными импульсами»), а с развитием международных платежных систем, отвечающих самым современным требованиям субъектов, выходящих со своими товарами или услугами на виртуальный рынок. Кроме того, высокая техническая оснащенность банковской системы позволяет внедрять современные инструменты, в т.ч. кредитные карты в различных сегментах финансового рынка.
Таким образом, исследование различных взглядов экономистов на природу кредитных карт позволило автору дать следующие определения. Кредитная карта (card of credit) представляет собой пластиковый инструмент, не являющийся деньгами, с помощью которого его владельцу предоставляется право приобрести товар или услугу, приводящий в действие депозитные деньги, принимающие форму ссуды и сопровождающиеся передачей «электронных импульсов» между банком и организацией, продающей товар или оказывающей услугу. Пластиковая карта
· обобщающий термин, который обозначает все виды пластиковых карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить средством доступа к компьютеру, служить пропуском в здание, средством оплаты телефонных переговоров, бензина, аренды машин, водительским удостоверением, средством оплаты приобретаемых в магазине товаров и т.д.,
Из всего разнообразия карт здесь будут рассмотрены только так называемые банковские, то есть используемые для платежей. Можно сказать, что банковские карты представляют собой заменители наличных денежных знаков во всех их функциях, а также часто
· инструмент получения денежных знаков со счета в банке, являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Пластиковая карта представляет собой документ в виде карты из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.