Страхование имущества граждан

Содержание

“” Введение

1. “” Законодательное регулировани имущественного страхования
·
·
·
·.10

“” . Содержание договора страхования личного имущества граждан
·
·
·.1
“” .1. Содержание договора имущественного страхования применительно к имуществу граждан
“” .2. Понятие ответственности по договору страхования имущества
2. “” . Судебная практика по спорам о страховании

“” Заключение
“” Список литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом общественных отношений.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования, в том числе и имущественного, в нашей стране.
Имущественное страхование в традиционном его понимании подразумевает процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Актуальность избранной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.
Таким образом, целью представленной курсовой работы является исследование основных вопросов, касающихся страхования личного имущества граждан.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Все сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни людей и государства. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. В связи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях такого договора, как договор страхования. Но в данной работе мы будем говорить о договоре имущественного страхования, как разновидности собственно договора страхования.
В представленной курсовой работе будет рассмотрен следующий круг вопросов:
– рассмотрена сущность и система законодательства о страховании личного имущества граждан, в т.ч. история развития страхования и основы законодательства о страховании;
– определено содержание договора страхования личного имущества граждан;
– изучено понятие ответственности по договору страхования имущества, а также судебная практика по спорам о страховании.
При написании данной работы использовались труды таких авторов, цивилистов и специалистов в области страхования, как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, В.И. Серебровский, В.С. Белых, И.В. Кривошеев, Ю.Б. Фогельсон и других. Использовались также в работе материалы судебной практики и прежде всего Высшего Арбитражного суда Российской Федерации.

1. Законодательное регулирование имущественного страхования

В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:
1) Закон об организации страхового дела и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами “г” и “д” п. 3 ст. 30 данного Закона;
2) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;
3) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.
Таким образом, от предполагавшегося второго уровня иерархической системы страхового законодательства остались только нормативные акты органа страхового надзора.
Особо в системе законодательства о страховании личного имущества граждан следует отметить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, регулируемое одноименным законом.
Данным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Без всякого сомнения, данный вид страхования войдет в число наиболее распространенных, так как в стране зарегистрировано более 30 млн. транспортных средств. Учитывая принудительный характер заключения указанных договоров, можно прогнозировать значительное число споров по различным аспектам обязательного страхования, что требует разработки и принятия дополнительных нормативно-правовых актов. Все это придает высокую степень актуальности исследованию природы, существенных условий и особенностей данного вида договора.
Значительное внимание уделено в ГК определению отдельных видов имущественного страхования и их особенностям. Относя в целом определение условий имущественного страхования к компетенции сторон договора, Кодекс вместе с тем устанавливает ряд императивных норм по каждому виду имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования.
Страхование имущества производится на случай его утраты (гибели), недостачи или повреждения (п. 2 ст. 929).
Обязательным условием этого вида имущественного страхования является наличие у лица, в пользу которого заключается данный договор, основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии этого условия договор страхования соответствующего имущества недействителен (п. 2 ст. 930).
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом случае действуют два правила. Во-первых, поскольку страховщик заранее не знает, кто именно обратится к нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя. Во-вторых, страховщик не лишен права при рассмотрении требования обратившегося к нему лица исследовать вопрос о наличии у данного лица интереса в сохранении застрахованного имущества.
Вторым видом имущественного страхования является страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931), или по договору (ст. 932).
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть четко указано в договоре. Причем таким лицом не обязательно должен быть сам страхователь. Но при отсутствии в договоре указаний о том, чей риск застрахован, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931).
Что же касается вопроса о том, в чью пользу может быть заключен такой договор, то на этот счет в статье 931 содержится императивная норма: что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии в нем каких-либо указаний договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным лишь при наступлении страхового случая – факта причинения вреда.
Весьма важно новое правило ГК, в силу которого в ряде случаев право требования выплаты страховой суммы (страхового возмещения) непосредственно от страховщика деликтной ответственности имеет сам потерпевший (выгодоприобретатель): это возможно по обязательному страхованию, в других случаях, предусмотренных законом, а также при наличии соответствующего положения в договоре страхования. В иных случаях выгодоприобретатель права непосредственного обращения к страховщику не имеет.
Наряду со страхованием ответственности за причинение вреда в ГК предусмотрена возможность осуществления такого имущественного страхования как страхование риска ответственности за нарушение договора. Имеется в виду страхование своей возможной ответственности перед контрагентом по договору.
В силу статьи 932 подобные договоры страхования могут заключаться только в случаях, предусмотренных законами. В этом их существенное отличие от договоров страхования рисков ответственности за причинение вреда, а также от иных договоров имущественного страхования. Фактически это означает, что если в конкретном случае страхование риска договорной ответственности осуществлено при отсутствии соответствующих оснований для подобного страхования в законе, такой договор страхования является недействительным.
Подобное достаточно жесткое ограничение установлено Кодексом не случайно.
В “нормальной” ситуации объективная невозможность для предпринимателя исполнить свои обязательства по договору может быть обусловлена имеющимися у исполнителя имущественными проблемами, возникшими по не зависящим от него причинам (утрата имущества, убытки от предпринимательских рисков исполнителя и т.п.). Но риск возникновения последних является самостоятельным предметом страхования, в том числе в качестве предпринимательского риска (ст. ст. 930, 933). Предоставить же предпринимателю неограниченную возможность страховать свою ответственность за свои собственные нарушения договора – значит снять с него обязанность исполнять договор.
Поэтому страхование рисков договорной ответственности не должно получить широкого распространения.
Статья 942 содержит перечень существенных условий договора имущественного страхования (п. 1) и договора личного страхования (п. 2). В этот перечень включены действительно необходимые для договоров данного вида условия, при отсутствии соглашения по которым на основании статьи 432 конкретный договор страхования не может считаться заключенным. Наличие такого перечня в законе значительно облегчит и ускорит процесс разрешения возможных споров, связанных с дефектами содержания договоров страхования.
В главе 48 нашла отражение и достаточно часто встречающаяся в практике проблема применения стандартных правил страхования соответствующего вида, утвержденных конкретным страховщиком, при отсутствии доказательств принятия этих правил к исполнению страхователем по конкретному договору.
Сегодня нередко приходится сталкиваться с ситуациями, когда во взаимоотношениях с конкретным страхователем страховщик руководствуется утвержденными им стандартными правилами страхования, в то время как страхователь ссылается на то, что не знал о содержании этих правил и не предполагал, что они напрямую будут применяться во взаимоотношениях с его участием.
В целях исключения подобных разногласий в статье 943 предусмотрены условия, которые страховщик обязан выполнить при заключении каждого договора страхования для того, чтобы нормы, содержащиеся в упомянутых выше правилах страхования и не включенные в текст конкретного договора страхования (полиса), стали обязательными для соответствующего страхователя (выгодоприобретателя).
Для этого в договоре (страховом полисе) должно быть прямо указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне. Возможно в этом случае и приложение правил к договору в виде отдельного документа. Однако в последнем варианте вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено соответствующей отметкой в договоре.
Приведенные требования, предъявляемые к страховщику при заключении договора страхования, должны обеспечить безусловную информированность страхователя о наличии правил страхования и их содержании, а также о желании страховщика сделать эти правила обязательными для данного страхователя.
В то же время Кодекс не возлагает на страхователя обязанности безоговорочно принять предложенные страховщиком правила страхования в полном объеме, хотя они и являются стандартными. Статьей 943 специально предусмотрена возможность изменения или исключения отдельных положений таких правил либо их дополнения по соглашению сторон при заключении конкретного договора страхования.
Статья 944 отражает особенности применения к правоотношениям по страхованию положений статьи 179, которая предусматривает, в частности, такое основание признания сделки недействительной, как совершение этой сделки под влиянием обмана.
Очевидно, что в страховых правоотношениях особое значение имеет получение страховщиком необходимой информации об объекте страхования до решения вопроса о заключении данного договора и условиях страхования соответствующего объекта. Поэтому статья 944 признает за страховщиком право на получение от страхователя необходимых сведений и устанавливает порядок получения такой информации. Если же она окажется заведомо ложной, о чем страховщик узнает уже после заключения договора, он вправе потребовать в судебном порядке признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179.
В статьях 958 и 959 устанавливаются некоторые специальные положения о порядке прекращения, расторжения и изменения договора страхования в связи с изменением обстоятельств, касающихся страхового риска.
Так, в силу пункта 1 статьи 958 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Данный пункт не содержит исчерпывающего перечня таких обстоятельств, однако называет два возможных: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В приведенных случаях страховщик, тем не менее, сохраняет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958).
Таким образом, законодательство о страховании как система находится в стадии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования. Грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т.д. Все эти меры помогут созданию эффективно функционирующей национальной системы страхования в России.
2. Содержание договора страхования личного имущества граждан
2.1. Содержание договора имущественного страхования применительно к имуществу граждан

Относительно страхования личного имущества граждан базовой является статья 930 ГК РФ. Она содержит следующие положения.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.