Лицензирование страховой деятельности

Содержание

“” Введение

“” . Порядок выдачи лицензии на страховую деятельность
“” . Условия выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности

“” Заключение
“” Список литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом общественных отношений.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования, в том числе и имущественного, в нашей стране.
Страхование
· это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховке услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

1. Порядок выдачи лицензии на страховую деятельность

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется в соответствии со ст. 32 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” на основании заявлений и документов.
Лицензия (разрешение на ведение деятельности) выдается не вообще на страховую деятельность, как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (Условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса.
Нормативное определение понятия «вид страхования» отсутствует. Однако из пп. “а” п. 1 ст. 32 ясно, что каждому виду страхования должны соответствовать Правила страхования. Вывод о том, какие именно условия Правил страхования являются существенными для того, чтобы отличать один вид страхования от другого, можно сделать из утратившего силу Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности. В п. 2.2.15 указанного Положения имеется следующее основание для применения к страховщику мер ответственности, вплоть до отзыва лицензии “Заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с определенными Правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, перечень объектов страхования и страховых случаев (страховых рисков)”. Из рассмотрения этих норм в совокупности можно сделать вывод, что виды страхования отличаются друг от друга:
а) объектами страхования;
б) страховыми рисками.
Несмотря на то, что документ утратил силу, сделанный из него вывод подтверждается, например, Письмом Минфина РФ от 22 апреля 2003 г. “О внесении изменений в документы, на основании которых была выдана лицензия на осуществление страховой деятельности”.
Таким образом, для разграничения между собой видов страхования и, соответственно, определения правоспособности страховщика, следует различать страховые риски. Из следующего примера видно, что определения страхового риска, как события, на случай наступления которого производится страхование (ст. 9 Закона) недостаточно для разграничения между собой видов страхования. Орган страхового надзора считает разными видами страхования страхование от несчастных случаев и болезней и страхование от несчастных случаев и болезней граждан, отъезжающих за рубеж, хотя в обоих случаях совпадают и объекты страхования
· здоровье застрахованного и дополнительные расходы на медицинскую помощь, и события, на случай наступления которых производится страхование, – несчастные случаи и болезни.
Из статистических соображений также понятно, что вред, причиняемый в результате несчастного случая или болезни на территории России, отличается от вреда, причиняемого тем же событием, но за рубежом. Разными являются здесь не сами события, а распределения вероятностей возможного вреда. Поэтому, если при разграничении страховых рисков учитывать не только сам характер события, на случай наступления которого производится страхование, но и соответствующее распределение вероятностей вреда (ст. 9 Закона), то подобные риски можно различить. Именно так, по существу, различает их орган страхового надзора. Однако это разграничение невозможно произвести чисто правовыми методами. Для этого требуются специальные экономико-статистические (актуарные) расчеты.
Таким образом, законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не только не дал точного нормативного определения понятия вида страхования, но и поставил правоспособность страховщика в зависимость от такой группы фактов, которые в некоторых случаях невозможно отличить друг от друга правовыми методами. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Судебная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим, так как у судов просто отсутствует какой-либо другой разумный способ решения этого вопроса.
В лицензии, выдаваемой страховщику, должны быть указаны конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Однако орган страхового надзора выдает лицензии таким образом, что вопрос о конкретных видах страхования, которые вправе осуществлять страховщик, приобретает неоднозначное толкование. Орган страхового надзора ввел понятие, не используемое в Законе, – вид страховой деятельности (п. 2.